Pasar Berkembang Melompati Perbankan Digital

Pasar fintech yang sedang berkembang menghadapi sedikit kendala dalam menggunakan komputasi awan, data besar, kecerdasan buatan, dan teknologi lainnya untuk layanan perbankan digital terkini.

Perbankan digital akan memiliki konsekuensi besar di tahun-tahun mendatang. Perkembangan berkelanjutan dari otomatisasi proses robot, data besar, kecerdasan buatan, dan teknologi lainnya dalam layanan keuangan menjadi perhatian di beberapa tempat.

Salah satu indikasi dampaknya:Wells Fargo, akhir tahun lalu, mendistribusikan laporan 110 halaman khusus yang memberikan perincian tentang dampak digitalisasi di Wall Street. Bank memperkirakan sekitar 100.000 karyawan bank akan langsung digantikan oleh teknologi digital pada tahun 2026.

Pertanyaannya kemudian bukan apakah fintech harus berubah. Pertanyaannya adalah, apa sebenarnya yang membuat ini terjadi? Untuk memahami hal ini, penting untuk memahami inovasi digital dan pendekatan organisasi mana yang memungkinkan pasar negara berkembang melompat ke perbankan digital.

Cabang:menangani dari sudut lain

Layanan digital tampaknya mengurangi kebutuhan akan kantor bank fisik. Pandemi COVID membuat banyak orang menangani masalah keuangan mereka melalui perbankan digital dan mesin ATM.

Bank harus mengubah kantor fisik mereka menjadi ekosistem perbankan digital karena transaksi melalui dompet elektronik hampir tidak dapat mencakup seluruh lingkup operasi yang dibutuhkan klien dari bank mereka.

Layanan perbankan digital tampaknya menjadi masalah bagi banyak pelanggan lanjut usia yang membutuhkan bantuan di kantor yang disediakan oleh spesialis manusia. Selain prosedur di kantor tradisional yang memerlukan dukungan pelanggan tatap muka, banyak kegiatan "eksotis" seperti nasihat hukum, asuransi, pialang, dan konsultasi real estat ditawarkan oleh cabang bank saat ini.

Transformasi perbankan tidak mempolarisasi kantor fisik dan perangkat lunak bank klien, sementara pegawai manusia tidak disandingkan dengan chatbot bertenaga AI. Saluran digital layanan memungkinkan manajer operasi untuk beralih ke "pahlawan super" yang kemampuan manusianya dilengkapi dengan perkembangan digital.

Pada akhirnya, cabang-cabang bank memiliki peluang untuk menjadi taman bermain untuk augmented reality di mana fisik, digital, manusia, dan dunia maya dapat terjalin secara efektif untuk menghidupkan kembali industri perbankan yang sedang berjuang.

Memikirkan kembali keterlibatan pelanggan:bagaimana bank berperilaku dalam normal baru digital

Dalam persaingan yang semakin ketat dengan platform pembayaran inovatif seperti Venmo, TransferWise, PayPal, Remitly, dan sejenisnya, tugas bank datang untuk menahan klien yang ada dengan pendekatan yang dipersonalisasi serupa dengan yang ditawarkan oleh pengganggu fintech. Untuk memenuhi tugas tersebut, bank harus mengikuti beberapa tren yang ditunjukkan Accenture dalam penelitian global mereka Banking Technology Vision.

Tren 1: Menggunakan sekelompok teknisi DARQ di mana D adalah untuk Teknologi Buku Besar Terdistribusi (blockchain), A untuk Kecerdasan Buatan, R untuk realitas yang diperluas (atau ditambah), dan Q untuk komputasi kuantum. Menurut 47% responden, teknologi yang paling berdampak untuk perbankan digital adalah AI.

Tren 2: Mencapai tingkat baru "kedekatan digital" dengan klien. Kemampuan untuk menganalisis dan menafsirkan perilaku pelanggan sangat penting untuk menciptakan layanan individu berkualitas tinggi dalam perbankan digital.

Tren 3 Meningkatkan keterampilan digital staf perbankan. Lebih dari 75% manajer puncak yakin bahwa karyawan mereka memiliki tingkat “kematangan digital” yang lebih tinggi daripada organisasi perbankan tempat mereka bekerja.

Tren 4: Memperkuat keamanan siber. Terlepas dari tren global Perbankan Terbuka (ketika bank menyediakan akses ke sistem informasi mereka untuk pihak ketiga), hanya 51% pengawas bank yang menerima mitra mereka sebagai pihak yang dapat diandalkan sepenuhnya terkait keamanan siber ekosistem perbankan digital.

Tren 5: Mengatur layanan ke operasi non-stop. "Tutup sampai jam 8 pagi." alasan hampir tidak dapat diterima layanan perbankan mana pun yang terkait. Sekitar 87% manajer puncak bank setuju bahwa layanan real-time merupakan keunggulan kompetitif yang sebenarnya dari perbankan digital.

Lihat juga: Seperti Apa Tampilan Finance 2.0? Beberapa Kejutan

Teknologi digital apa yang harus digunakan bank?

Hampir tidak ada inovasi digital yang memiliki nilai tertentu untuk pasar fintech yang sedang berkembang. Kami telah memilih beberapa teknologi yang terbukti layak digunakan oleh bank saat ini.

Komputasi awan

Ekosistem perbankan digital dengan platform multi-penggunanya membutuhkan kemampuan komputasi di atas rata-rata. Bank harus mengumpulkan, menyimpan, dan menganalisis data dengan aman untuk mengembangkan produk perbankan baru. Staf bank harus memiliki akses ke kumpulan data mereka dari mana saja dan kapan saja. Bahkan infrastruktur TI di tempat yang paling kaya pun berisiko menjadi usang suatu hari nanti. Berbeda dengan bank, penyedia cloud adalah orang yang mencari nafkah dengan mengikuti semua inovasi digital yang ditawarkan kepada klien:

• Mereka secara teratur meningkatkan perangkat keras mereka tanpa mengganggu layanan yang sedang berjalan.
• Manajemen komputasi awan difasilitasi oleh solusi perangkat lunak paling mutakhir yang dikembangkan oleh para insinyur perangkat lunak terbaik.
• Awan menawarkan ruang penyimpanan yang hampir tak terbatas untuk semua jenis data.
• Pencadangan berkelanjutan dari seluruh infrastruktur dalam cloud memungkinkan klien melupakan kehilangan informasi berharga.

Komputasi awan di perbankan memiliki alasan keuangan yang meyakinkan yang memungkinkan bank menghabiskan lebih sedikit dana untuk transformasi digital. Paket premium paling mahal dari penyedia cloud tampaknya hanya setetes air jika dibandingkan dengan biaya yang harus dikeluarkan oleh infrastruktur TI lokal.

Adalah sah untuk mengklaim bahwa tidak ada perbankan digital berkelanjutan yang mungkin tanpa layanan keuangan komputasi awan saat ini. Migom Bank, misalnya, menyediakan perbankan berbasis cloud dengan standar tingkat Swiss untuk pasar negara berkembang dengan pertukaran mata uang dinamis, pembayaran kode QR, dan penyimpanan aset digital.

Data Besar

Data besar adalah sumber untuk algoritme pembelajaran mesin yang memungkinkan banyak pendekatan perbankan yang efisien (KYC atau kenali-pelanggan Anda, misalnya). Big data yang diproses dengan benar berkontribusi pada analitik prediktif seperti yang lainnya.

Data besar di perbankan membutuhkan solusi perangkat lunak yang sesuai untuk analitik dan visualisasi. Mereka harus dapat dipahami oleh staf perbankan yang tidak memiliki keahlian ilmu data yang mendalam. Kedua produk perangkat lunak siap pakai untuk pemrosesan data besar dan solusi yang dipesan lebih dahulu tersedia di pasar. Pendekatan kedua lebih disukai karena aplikasi big data di bidang keuangan memiliki pengaturan dan implementasi tujuan khusus. Organisasi keuangan dari pasar negara berkembang hampir tidak dapat melewati analitik data besar di perbankan karena pemrosesan data pelanggan adalah hal yang harus dimiliki oleh fintech.

Kecerdasan Buatan

Kecerdasan buatan dibangun di atas jaringan saraf, yang, pada gilirannya, didorong oleh data besar. Teknologi untuk perbankan digital menyusun semacam piramida multi-level yang dibatasi oleh AI.

Bagaimana industri perbankan menggunakan kecerdasan buatan? Cakupan aplikasi AI beragam dalam perbankan:

• Algoritme AI dapat menganalisis perilaku pelanggan untuk memberikan rekomendasi berharga demi kepuasan pelanggan yang lebih baik.
• AI memfasilitasi otomatisasi rutinitas perbankan, terutama dalam manajemen risiko. Ini membantu mendeteksi transaksi mencurigakan untuk memblokirnya tepat waktu.
• AI dapat meningkatkan analitik data dalam paradigma Bank-as-a-Service. Commonwealth Bank of Australia, misalnya, mengusulkan rencana keuangan yang dipersonalisasi untuk pelanggan melalui aplikasi seluler yang didukung AI.
• Bot obrolan berkemampuan AI mengurangi biaya pengoperasian dengan menjawab pertanyaan umum pelanggan sepanjang waktu.
• AI dapat meningkatkan kepatuhan terhadap peraturan melalui deteksi penipuan tanpa kesalahan.
• Pengenalan wajah yang didukung AI memfasilitasi identifikasi klien di mobile banking.

Mayoritas pakar perbankan percaya bahwa kecerdasan buatan di bidang perbankan dan keuangan adalah teknologi digital yang paling bernilai tambah.

Otomasi Proses Robotik

Karena sebagian besar operasi di bank masih diproses secara manual, otomatisasi proses robotik (RPA) dalam layanan keuangan memerlukan adopsi yang lebih luas. Rutinitas perbankan manual mengambil aset paling berharga – waktu. Selain itu, risiko kesalahan yang mungkin terjadi gagal dibatasi.

Fortune Business Insights memperkirakan kapitalisasi pasar RPA akan mencapai $6,81 miliar pada tahun 2026.

Kasus penggunaan RPA di perbankan mencakup contoh otomatisasi proses robotik yang layak seperti analitik AML (anti-pencucian uang). Investigasi AML menyiratkan prosedur berulang berdasarkan aturan yang sangat diatur. Oleh karena itu, prosedur MLA dapat dengan mudah dipenuhi oleh robotika di perbankan.

Contoh lain dari RPA dalam layanan keuangan menyiratkan pemrosesan penutupan akun. Bot RPA yang diaktifkan AI dapat sepenuhnya menggantikan petugas bank untuk membiarkan staf manusia fokus pada apa yang benar-benar membutuhkan kecerdasan manusia yang kreatif. RPA sangat penting untuk ekosistem perbankan yang selalu tersedia yang mengurangi kemiskinan di pasar negara berkembang melalui pembayaran seluler. Alvarez &Marsal, misalnya, sedang mengembangkan infrastruktur perbankan pembayaran seluler untuk bank-bank Afrika guna memberikan manfaat moneter kepada penduduk termiskin.

Keamanan siber

Serangan siber terhadap bank tampaknya merupakan konsekuensi digitalisasi yang tak terhindarkan. Peretas akan selalu berusaha mengambil basis data pelanggan untuk menjualnya kepada pemasar dan pengiklan melalui pasar gelap.

Mereka menyerang sistem bank-klien untuk badan hukum dan aplikasi mobile banking pribadi.

Selain cara teknis peretasan, penipu menggunakan manipulasi psikologis saat menelepon calon korban dengan kedok bank mereka.

Teknologi digital berikut dapat mengurangi ancaman dunia maya bagi lembaga keuangan:

• Analitik anti-penipuan yang didukung AI dapat langsung memeriksa berbagai sumber data untuk mendeteksi perbedaan dalam dokumen dan transaksi.
• Teknologi identifikasi digital seperti autentikasi 2 faktor dan verifikasi lintas platform membuat sistem perbankan tidak terlalu rentan terhadap akses yang tidak sah.
• Email yang dienkripsi secara kriptografis memfasilitasi keamanan komunikasi pribadi antara bank dan klien.

Privasi menjadi landasan dalam perbankan digital akhir-akhir ini. Untungnya, tidak ada kekurangan teknologi digital untuk menyediakan keamanan siber yang memadai di sektor keuangan. Salah satu "neobanks" Meksiko Klar menawarkan solusi perbankan yang sangat aman untuk pelanggan biasa yang tidak memiliki layanan kustodian milik negara.

Sebuah kata terakhir

Baik pasar maju maupun pasar berkembang memiliki peluang yang sama untuk transformasi digital. Selain itu, pasar negara berkembang lebih siap untuk melompat ke perbankan digital.

Vendor outsourcing perangkat lunak dari Eropa Timur, Asia-Pasifik, Amerika Latin, Rusia, dan India menawarkan solusi perbankan digital canggih yang lebih murah daripada sistem serupa yang dibuat di AS dan Eropa Barat.

Pasar fintech yang sedang berkembang menghadapi sedikit kendala dalam menggunakan komputasi awan, data besar, kecerdasan buatan, dan teknologi lainnya untuk layanan perbankan digital terkini. Langkah selanjutnya adalah mendapatkan pemahaman yang lebih mendalam tentang cara kerja inovasi ini.